Nula cláusula multidivisas y cláusula suelo

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Se trata de la reciente Sentencia de 25 de noviembre de 2015, del Juzgado de Primera Instancia nº 5 de Fuenlabrada, que declara nula de la denominada cláusula suelo, condena a Banco Popular a devolver las cantidades indebidamente abonadas por dicha cláusula y declara la nulidad parcial del préstamo hipotecario suscrito por las partes en todos los contenidos relativos a la opción multidivisas.

multidivisas

Las hipotecas multidivisas han sido objeto de diversas resoluciones judiciales en los últimos años. El esquema básico de funcionamiento de este producto responde a la conjunción entre un préstamo con garantía hipotecaria al modo convencional y una particular forma de determinar la moneda en la que se entrega el capital y en la que deben abonarse las cuotas periódicas de amortización que, en término generales, pueden realizarse en distintas divisas, a elección del prestatario, aunque en ocasiones se requiere el consentimiento de la entidad bancaria.

Se supone que, en término muy simples, la ventaja de este tipo de préstamos multidivisas está en utilizar como referencia una moneda depreciada respecto del euro si los tipos de interés del país de esa moneda son más bajo que los del euros, así como en la posibilidad de cambiar de moneda si la tomada como referencia altera su relación con el euro.

En la reseña jurisprudencia existente sobre las hipotecas multidivisas es ya clásica la cita de la sentencia de la Audiencia Provincial de Madrid, sección 28, de 16 de marzo de 2.012, que indica que los préstamos multidivisas responden a una operativa nacida con vocación de ser utilizada fundamentalmente por empresas que comercian en el ámbito internacional y no tanto para ser un instrumentos de crédito para el consumidor, aunque nada impide a éste asumir el riesgo que entraña, si es consciente de las ventajas e inconvenientes que puede reportar.

El considerable nivel de complejidad que tienen los préstamos hipotecarios multidivisas se debe a que para entender su funcionamiento y sus ventajas es necesario conocer la operativa de referencias como el LIBOR, sobre las que un ciudadano medio carece de información, así como de los factores que intervienen en las variaciones de los tipos de cambio en el mercado de divisas, factores que por su diversidad, ajenidad y especialidad, no están al alcance de la información generalmente accesible para un consumidor minorista.

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