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La Audiencia navarra fija que solo se devuelva lo cobrado de más en cláusulas suelo desde 2013. Aplica la retroactividad limitada en la fecha en la que se conoció la primera sentencia del Supremo. Se anulan aquellas cláusulas opacas, no negociadas y abusivas y unifica así el criterio para los juzgados.

Pamplona – La Audiencia Provincial de Navarra ha resuelto el primer recurso sobre cláusulas suelo hipotecarias, de las decenas que tiene recurridos, con lo que la doctrina ahora fijada aclara el panorama para los juzgados de primera instancia dicten sentencias en el mismo sentido a partir de ahora. Las cláusulas suelo fueron previstas por las entidades bancarias para seguir ganando dinero en las hipotecas a través de los intereses. Es decir, se trataba de fijar un interés fijo mínimo para que cualquier cliente, en caso de que índices como el Euríbor estuvieran en mínimos como ocurre desde hace tiempo, no pagara en función del interés variable más Euríbor que tuviera firmado, sino que saldara su hipoteca en función del suelo establecido como mínimo. No podría pagar menos de ese límite de interés.

La Audiencia navarra estima ahora parcialmente el recurso de una clienta, a la que anula el suelo de su contrato, que constituyó su hipoteca con Caja Rural de Navarra en 2006, con un suelo del 2,5 %, pese a que su tipo de interés variable a partir del segundo año era del Euríbor más 0,85 %. Lo que ocurre con la sentencia actual es que la Audiencia Provincial, que ha seguido el mismo camino que el Tribunal Supremo, ha decidido anular no todas las cláusulas suelo firmadas en Navarra (eso sería erróneo, porque las cláusulas son legales salvo que se lleve a un juzgado y se diga lo contrario), sino aquellas que carezcan de transparencia en el contrato, no sean por tanto comprensibles, no hayan sido negociadas individualmente y resulten abusivas.

La Audiencia ha dado respuesta también con este asunto a las posibilidades de recuperación de dinero que tienen los hipotecados, es decir, a la retroactividad por lo cobrado de más. Los clientes que acudieron a los tribunales aspiraban a recuperar lo que se les cobró en exceso desde que firmaron la hipoteca por aplicárseles una cláusula suelo en lugar de que pagaran en función del Euribor más el interés que tuvieran firmado.

Desde que el Tribunal Supremo anuló en mayo de 2013 ciertas cláusulas suelo por opacas y abusivas, los fallos de las distintas Audiencias Provinciales y juzgados de primera instancia eran de lo más dispares: había quien decidía que no cabía la retroactividad y no se devolvía nada, otros órganos concedían la retroactividad total desde que se firmó la hipoteca y también en algunas resoluciones se fijaba que solo cabía recuperar ese dinero a partir de mayo de 2013, fecha de la primera sentencia del Supremo. Esta fue confirmada este mismo año por el Alto Tribunal en un recurso aclaratorio, en el que estipuló que la devolución solo cabría a partir del 9 de mayo de 2013. Este es el camino ahora seguido por la Sección Tercera de la Audiencia Provincial de Navarra.

Esta resolución adquiere relieve en el sentido de que a partir de ahora los jueces navarros de Primera Instancia, los primeros ante los que se presenta este tipo de pleitos, seguirán también este criterio en cuanto a la retroactividad y, por lo tanto, los distintos actores jurídicos ya cuentan en cierta manera con un fallo anticipado que fija las reglas del juego. En el caso que nos ocupa la Audiencia estima que a la clienta no se le ofreció la información oportuna ni previamente ni a la hora de formalizar el contrato para determinar si era consciente de las consecuencias económicas y jurídicas de la firma de dicha cláusula suelo. En el recurso se anula también el interés de demora del 18% al considerarlo “abusivo”. – E.C.

preguntas y respuestas

Cláusulas suelo: consecuencias de la sentencia

¿QUÉ SON LAS CLÁUSULAS SUELO?

La cláusula suelo o suelo de una hipoteca es un tipo mínimo de interés que no permite que el hipotecado pague menos cuando el Euríbor está bajo, en mínimos, como ocurre ahora. Es el interés mínimo que vamos a pagar, pase lo que pase, durante toda la vida de la hipoteca.

¿Son nulas todas las cláusulas suelo?

No, la cláusula suelo que usted tiene firmada es legal hasta que un juez no diga lo contrario y las hay que tampoco se pueden anular judicialmente, como aquellas en las que el cliente acepta las condiciones del suelo a través de la firma de un manuscrito en la que se declara conocedor de dicha condición. La Audiencia navarra no ha declarado nulas todas las cláusulas suelo de las hipotecas, sino que lo hará con aquellas que judicialmente se demuestre que en el momento de su contratación no reunieron una serie de requisitos (no eran transparentes, no ofrecían la información oportuna al cliente, eran abusivas y, por tanto, el consumidor no podía conocer la repercusión económica que ese suelo iba a provocar en el pago de su hipoteca).

¿QUÉ OCURRÍA HASTA AHORA CON ESTE TIPO DE ASUNTOS EN LOS JUZGADOS NAVARROS?

Igual que en los juzgados de primera instancia de otras comunidades y tal y como ocurría con las distintas Audiencias Provinciales, los fallos que se conocían hasta ahora contemplaban tres casuísticas: había juzgados que no aplicaban la retroactividad, los había que la aplicaban de forma total, es decir, retrotrayendo sus efectos hasta el momento en el que se firmó la hipoteca y, por último, había quien limitaba la retroactividad a mayo de 2013, a la fecha en la que se conoció el primer fallo del Supremo. El establecimiento de esa fecha como referente lo volvió a confirmar el Supremo hace un mes y ahora la Audiencia navarra lo establece también como su criterio. Por tanto, el consumidor solo puede optar a que le devuelvan lo cobrado de más desde mayo de 2013.

¿qué efectos tiene esta sentencia en los casos que se vayan a juzgar desde ahora?

El recurso al que ha respondido la Audiencia sirve para fijar doctrina, es decir, para unificar esos tres criterios distintos que se estaban aplicando ahora respecto a la retroactividad. Lo normal es que a partir de ahora todos los juzgados de Primera Instancia de Navarra adopten el mismo criterio, hecho que ya está ocurriendo.

¿POR qué ANULÓ el supremo las cláusulas suelo?

– Por la falta de información suficiente de que se trata de un elemento definitorio del objeto principal del contrato.

– Por la creación de la apariencia de que el suelo tiene como contraprestación inescindible la fijación de un techo.

– Por su ubicación entre una abrumadora cantidad de datos entre los que quedan enmascaradas y que diluyen la atención del consumidor.

– Por la ausencia de simulaciones de escenarios diversos relacionados con el comportamiento razonablemente previsible del tipo de interés en el momento de contratar, en fase precontractual.

– Por la inexistencia de advertencia previa clara y comprensible sobre el coste comparativo con otros productos de la propia entidad.

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