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NULIDAD DEL IRPH EN LA HIPOTECA

Nuestro despacho atiende reclamaciones de nulidad de IRPH por motivo de falta de trasparencia en préstamos hipotecarios. Este criterio es el que Tribunal Supremo aplicó en las nulidades por el suelo de hipoteca, y el Tribunal de Justicia de la Unión Europea con las Hipotecas Multidivisa.

La nulidad del IRPH ha sido declarada por ejmplo, además de por sentencias, por auto que paraliza la ejecución de una hipoteca en Madrid. El contrato tiene además de esta cláusula tiene otras muchas que también son nulas, por lo que considera necesario paralizar la ejecución hipotecaria.

Además, las cláusulas suelo han sido declaradas nulas aunque beneficien temporalmente al cliente. El Tribunal Supremo aclaro por auto que las cláusulas suelo son nulas incluso si el cliente se benefició «durante un tiempo» de caídas en el euríbor, y que basta con que no cumplan alguno de los requisitos de transparencia exigidos en su sentencia del pasado 9 de mayo donde condenaba a BBVA, Novacaixagalicia y Cajamar (Cajas Reunidas).

La sentencia advertía que en el caso de cláusulas suelo en hipotecas los consumidores deben ser informados de que, cuando el tipo de interés baja a determinados niveles, el préstamo se transforma en préstamo a interés fijo, variable sólo al alza, y no se beneficiarán de las bajadas del índice de referencia, en general el Euribor.

¿Por qué se reclama el IRPH?

La Orden EHA/2899/2011 de transparencia y protección al cliente de servicios bancarios estableció los tipos oficiales que debería publicar el Banco de España.

El artículo 26 señala que dichos tipos deben calcularse a coste de mercado sin ser susceptibles de influencia por parte de las entidades y teniendo que ser realizados por un procedimiento matemático objetivo.

Además ese mismo artículo establece que en los préstamos hipotecarios variables se debe adjuntar un documento separado al préstamo en el que se incluya una referencia especial a las cuotas periódicas a satisfacer por el cliente en diferentes escenarios de evolución de los tipos de interés.

Al tratarse de un contrato de adhesión se aplican los artículos 5 y siguientes de la Ley de Condiciones Generales para la Contratación.

En el ámbito de los consumidores en los artículos 80 y siguientes del Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias. Los controles se basan en: Control de inclusión y control de transparencia. El primero de los controles se refiere a la información previa y expresa sobre la existencia de la cláusula. Ésta sea redactada con concreción, claridad y sencillez; accesibilidad y legibilidad; y buena fe y justo equilibrio.

El IRPH es un índice manipulable

Las propias entidades banarias remiten al Banco de España información establecer y publicar el índice del IRPH.

La cuestión es que esos datos se corresponden no en relación al precio del dinero oficial, sino a los propios préstamos concedidos por las entidades.

Por ejemplo si los préstamos se conceden a un interés más alto, el IRPH será alto. El IRPH entonces no es un indicador objetivo, sino que es un índice basado en la contratación propia y, por tanto, absolutamente subjetivo e impuesto por uno solo de los contratantes, la entidad bancaria.

Las entidades bancarios nuncaexplicaron a sus clientes que el índice fuera manipulable. Tampoco realizaron a los consumidores simulaciones sobre el funcionamiento de la cláusula, ni les dieron verdaderas explicaciones al cliente para que éste pudiera comprender dicho funcionamiento. Es decir, que si las entidades otorgaban préstamos caros su interés subiría y que, en ese caso, el cliente no podría hacer nada al respecto.

Teniendo el cliente la opción de elegir entre este tipo de índice u otro tipo de índice, como el Euribor es muy posibel que la mejor elección fuera el Euribor y no el IRPH.

Para más información además puedes leer nuestro artículo publicado en confilegal.

Somos un despacho de abogados de derecho bancario en Madrid, Pamplona, Sevilla y Valladolid (entre otras ciudades de España). Si tiene alguna consulta relacionada con el IRPH no dude en contactar con nosotros.

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